Llueve o sube el río
Una tormenta, un frente o un desbordamiento afectan la zona pactada durante la vigencia. En México, casi siempre entre junio y noviembre.
Seguros · Paramétricos
Inundación
La única cobertura de inundación que no te pide fotos del daño.
Cuando la lluvia o el nivel del río cruzan el umbral pactado, el pago sale. Para zonas y negocios donde el seguro tradicional de inundación cuesta demasiado o no existe.
¿Qué es el Paramétrico de Inundación?
Un nivel de agua, una zona, una suma. Y un pago en días.
Es un seguro que paga una suma pactada cuando la precipitación acumulada o el nivel de un río o cuerpo de agua cruza el umbral acordado en la zona de tus ubicaciones, según las estaciones de CONAGUA o los datos satelitales pactados. No hay ajuste ni inventario de daños: el detonador es el dato oficial y el pago llega en días. Es la cobertura para zonas y negocios donde el seguro tradicional de inundación cuesta demasiado, exige obras que no existen o simplemente no se ofrece.
El pago es independiente del daño real: si el parámetro se cumple, se paga la suma aunque el daño sea menor; si no se cumple, no se paga aunque haya daño. Por eso se diseña junto con la póliza de daños cuando la hay, y como única cobertura cuando no.
La aseguradora tradicional pregunta qué tan alto llegó el agua en tu bodega. Esta pregunta qué tan alto llegó el río.
¿Cómo opera?
Cuatro pasos entre la tormenta y el depósito.
El trámite es verificar un dato público. Lo demás ya estaba escrito en la póliza.
01 02 Medición oficial
Las estaciones de CONAGUA registran la precipitación acumulada o el nivel del cauce; cuando no hay estación, se pacta una fuente satelital. Esa es la única evidencia.
03 Detonador
Si la lluvia acumulada en el periodo pactado o el nivel de agua cruzan el umbral de la póliza para tu zona, la cobertura se activa. Sin peritos, sin fotos, sin discusión sobre el origen del agua.
04 Pago
La aseguradora deposita el porcentaje de la suma que corresponde al nivel alcanzado, en días. El dinero se usa como decidas.
¿Qué define el pago?
Cuatro variables, escritas en la póliza.
La póliza es un contrato de cuatro variables. Las definimos con los registros históricos de la cuenca y la topografía real de cada predio.
Precipitación o nivel
Milímetros de lluvia acumulada en 24, 48 o 72 horas, o el nivel del río en una estación de referencia. Se elige el parámetro que mejor predice la inundación en tu zona.
Zona y estación
La estación de CONAGUA o el punto satelital que sirve de referencia para cada ubicación, y el área alrededor donde el dato aplica.
Escala de pago
Un porcentaje de la suma por cada nivel de lluvia o de cauce, para que un evento moderado pague una parte y uno severo la suma completa.
Suma asegurada
El monto máximo por evento y por vigencia, definido con el inventario en planta baja, los días de cierre y los gastos de limpieza.
¿Para quién es?
Para quien está río abajo.
Seis perfiles donde la inundación no es hipótesis sino calendario.
- 01
Municipios y organismos de agua
Tabasco, Veracruz, Chiapas, la zona metropolitana: fondos de emergencia para limpieza, bombeo y apoyo a la población antes de la declaratoria.
- 02
Bodegas y centros de distribución
Naves en zonas bajas o cerca de cauces donde el seguro tradicional excluye la inundación o la cobra como si ya hubiera ocurrido.
- 03
Agro
Cultivos y ganado en llanuras de inundación, con el pago que llega antes de la siguiente siembra.
- 04
Retail y franquicias
Tiendas y restaurantes en planta baja, con inventario que no se recupera y semanas de cierre que ninguna póliza cuantifica rápido.
- 05
Infraestructura y transporte
Carreteras, vías y terminales que se cierran por agua, con ingresos de peaje o flete que se detienen.
- 06
Instituciones financieras y microfinancieras
Carteras en zonas inundables, cubiertas por la morosidad que sigue a la temporada de lluvias.
¿En qué se diferencia?
Paramétrico vs. tradicional.
No compiten: el paramétrico llega primero y cubre lo que el tradicional excluye; el tradicional repone el activo. Los mejores programas tienen los dos.
| Paramétrico | Seguro de daños tradicional | |
|---|---|---|
| ¿Qué dispara el pago? | Un parámetro físico medido por una fuente oficial. | El daño material comprobado en tus bienes. |
| ¿Cuánto paga? | Una suma pactada según la intensidad del evento. | El costo del daño, hasta la suma asegurada, menos deducible y coaseguro. |
| ¿Cuándo paga? | En días, al confirmarse el parámetro. | Al terminar el ajuste, en meses. |
| ¿Hay ajustador? | No. | Sí, y es la parte lenta. |
| ¿Uso del dinero? | Libre. | Reparar o reponer lo dañado. |
| ¿Se sustituyen? | No: el paramétrico da liquidez inmediata y cubre lo que el tradicional excluye. | No: el tradicional repone el activo completo. |
Paramétrico
- 01
¿Qué dispara el pago?
Un parámetro físico medido por una fuente oficial.
- 02
¿Cuánto paga?
Una suma pactada según la intensidad del evento.
- 03
¿Cuándo paga?
En días, al confirmarse el parámetro.
- 04
¿Hay ajustador?
No.
- 05
¿Uso del dinero?
Libre.
- 06
¿Se sustituyen?
No: el paramétrico da liquidez inmediata y cubre lo que el tradicional excluye.
Seguro de daños tradicional
- 01
¿Qué dispara el pago?
El daño material comprobado en tus bienes.
- 02
¿Cuánto paga?
El costo del daño, hasta la suma asegurada, menos deducible y coaseguro.
- 03
¿Cuándo paga?
Al terminar el ajuste, en meses.
- 04
¿Hay ajustador?
Sí, y es la parte lenta.
- 05
¿Uso del dinero?
Reparar o reponer lo dañado.
- 06
¿Se sustituyen?
No: el tradicional repone el activo completo.
¿Qué puedes ajustar?
Opciones de contratación
Seis decisiones que definen el detonador, la suma y el precio. Las tomamos contigo, con el mapa de tus ubicaciones enfrente.
- 01
Zona de cobertura
Un radio alrededor de cada ubicación, un municipio o una franja costera. Las ubicaciones se cargan con coordenadas y el detonador se evalúa para cada una.
- 02
Escala de pago
Un porcentaje de la suma por cada nivel de intensidad, en lugar de todo o nada. Un evento moderado paga una parte; uno severo, la suma completa.
- 03
Suma asegurada
Se define con la pérdida esperada — inventario, ingresos de temporada, gastos de emergencia — y no con el valor de los edificios, que ya está en la póliza de daños.
- 04
Vigencia y temporada
Anual o solo por la temporada de riesgo, con la prima calculada por la exposición real de esos meses.
- 05
Programas multi-ubicación
Hoteles, tiendas, plantas o municipios en una sola póliza, con un detonador por ubicación y una suma agregada.
- 06
Colocación con reaseguro
Los paramétricos se suscriben con mercados especializados y reaseguro internacional; nosotros modelamos el riesgo y llevamos la colocación.
¿Con qué se combina?