Ocurre el daño
Un siniestro cubierto por la póliza de daños — incendio, sismo, inundación, rotura de maquinaria — afecta el predio o el equipo.
Seguros · Daños
Interrupción de Negocio
La cobertura que nadie compra hasta que la necesita. Y que entonces ya no se vende.
Cubre lo que el seguro de daños no ve: los meses sin ingresos. El plazo lo definimos contigo, con calculadora y sin optimismo.
¿Qué es Interrupción de Negocio?
Los ingresos que se detienen cuando la operación se detiene.
Es la cobertura de pérdidas consecuenciales: cuando un daño material cubierto — un incendio, un sismo, una inundación — paraliza tu operación, la póliza paga la utilidad bruta que dejas de generar y los gastos fijos que siguen corriendo durante el periodo de indemnización pactado, más los gastos extraordinarios para volver a operar antes. Se contrata como sección de Propiedad Todo Riesgo o como póliza independiente, y se calcula con tus estados financieros, no con una estimación optimista.
El seguro de daños repone el edificio. Este repone los meses.
¿Cómo opera?
Cuatro pasos entre el siniestro y el depósito.
La cobertura empieza donde termina la de daños: cuando el edificio ya está en reparación y la caja sigue vacía.
01 02 Se detiene la operación
La planta, la tienda o el hotel dejan de producir ingresos, total o parcialmente, mientras se repara o se repone lo dañado.
03 Corre el periodo de indemnización
Desde el daño y hasta que la operación vuelve a la normalidad, con el máximo de meses pactado en la póliza. Es la variable que más importa y la que más se subestima.
04 Se paga la pérdida
La aseguradora indemniza la utilidad bruta perdida, los gastos fijos que siguieron corriendo y los gastos extraordinarios, con base en tus estados financieros.
¿Qué cubre?
Seis pérdidas que ninguna factura de reparación recoge.
Lo que se pierde cuando la operación se detiene, incluido lo que se pierde porque se detuvo alguien más.
Utilidad bruta
La utilidad que el negocio habría generado de no haber ocurrido el siniestro, calculada con la tendencia real de ventas y no con el presupuesto.
Gastos fijos y nómina
Sueldos, rentas, financiamiento, servicios y todo lo que sigue cobrándose aunque la operación esté parada. La razón por la que un incendio de una noche dura meses.
Gastos extraordinarios
Lo que cuesta operar desde otro lugar, rentar equipo, pagar horas extra o fletes urgentes para reducir la interrupción. Gastar más para perder menos, con la aseguradora pagando la diferencia.
Pérdida de renta
Para propietarios de inmuebles: las rentas que dejan de cobrarse mientras el edificio no puede ocuparse.
Interrupción contingente
Cuando el daño ocurre en un proveedor o un cliente clave y detiene tu operación aunque tu planta esté intacta. La cadena de suministro también se asegura.
Servicios públicos y acceso impedido
Pérdidas por falla de suministro eléctrico, agua o telecomunicaciones desde fuera del predio, y por la prohibición de acceso ordenada por una autoridad tras un siniestro en la zona.
¿Qué puedes ajustar?
Opciones de contratación
Seis decisiones que definen cuánto cobras y cuándo. La primera es la que más pesa.
- 01
Periodo de indemnización
Seis, doce, dieciocho o veinticuatro meses. Se define con el tiempo real de reconstruir, reponer maquinaria importada y recuperar clientes, no con el que suena razonable en la junta.
- 02
Periodo de espera
Los primeros días de interrupción corren por cuenta del asegurado, como un deducible en tiempo. Menos días, más prima; lo calculamos contigo.
- 03
Base de cálculo
Utilidad bruta por diferencia o por suma, o gastos fijos más utilidad neta. Elegimos la fórmula que se ajusta a tu contabilidad para que el ajuste no se convierta en un debate.
- 04
Honorarios de contadores
Cubre el costo de los contadores y auditores que preparan la reclamación. La prueba de la pérdida también cuesta, y también se asegura.
- 05
Incremento en costo de operación
Autoriza gastar más de lo habitual — producir en otra planta, subcontratar, importar por avión — siempre que reduzca la pérdida cubierta.
- 06
Clientes y proveedores nombrados
La interrupción contingente se contrata por proveedores y clientes específicos o de forma abierta, con límites por cada uno.
¿Con qué se combina?